不過，雖然弟弟入息足以獨力通過壓測，在「甩擔保」後，阿輝仍然被賦予一個所謂「擔保責任期」，為期3個月。 簡單而言，就算阿輝已經不是擔保人，但期內如果原業主(弟弟)斷供，阿輝都要負責。 通常來說，只要業主本身的收入足以通過壓測、物業估值沒下跌，申請轉按也不會有甚麼障礙。 最大的問題反而是，近一年新批按揭持續上升，業主為了移除擔保人，要有新按利率較舊按為高的心理準備。 而現時一般新批H按的鎖息上限是2.5厘，而2、3年前的H按鎖息是2.15厘，轉按時，如果借款額及年期不變，通過壓測的要求也會上升。 置業時如果入息不足以通過按揭壓力測試，一般的處理方式是在申請按揭時加入擔保人。
擔保人如有按揭或其他貸款在身，或者曾經因出現拖欠貸款等情況導致本身信貸評級欠佳，均會影響按揭申請的批核結果。 如想避開相關風險，擔保人可先向環聯資訊有限公司查閱個人信貸報告。 甩擔保人 業主提供新入息證明並獲銀行批核後，會重新簽署貸款信，其後銀行會更新貸款人和擔保人的環聯信貸，同時將擔保人的擔保按揭從TU中剔除，大約需時一個月。 以本文所述的例子，一間690萬元住宅，借了83.3%按揭，兩年後的尚欠本金仍有548.6萬元。 假如屆時樓價「只」升至833.3萬元（+23%）至1000萬元（48%）之間，只能借得500萬元按揭。
甩擔保人: Q4:擔保人須具備什麼條件？
但是如果是購買未補地價居屋一般都不需要加擔保人因為有政府擔保。 如借款人遲供款或斷供，都會影響擔保人的環聯信貸評級，要多多留心畢竟一個按揭年期大多數都供20至30年，這段時間變數還是存在的。 原按揭的DSR基本要求是50%，壓測下不能超過60%；而有擔保人在身的情況下，DSR基本要求下調成40%，壓測下不能超過50%。 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，那麽擔保人必須為同住人士。 男女朋友一般需要提交文件證明（如擬結婚通知書），銀行才會接受其男女朋友關係及擔保人資格。 部分銀行還是可以接受男女朋友關係做按揭擔保人的。
如果借款人父母本身有樓，無按揭等貸款，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。 這是因為貸款人可以單方面決定剔除擔保人，只要貸款人的入息夠計便成。 【負資產2022】4招教你避開最終被銀行call loan！ 所謂「負資產」，即物業市值低於未償還按揭貸款，即「資不抵債」，而負資產帶來最直接的影響是銀行有機會call loan(提早還款)；然而，現時…
甩擔保人: 擔保人如何向銀行證明，已甩走擔保人身份？
如果擔保人的原按揭正在供款，日後自己申請的按揭成數要扣減一成。 1,000萬以下的物業最高的按揭成數從原本的60%降成至50%。 而1,000萬以上物業最高的按揭成數則由降原本的50%降至40%。 雖然香港同性婚姻未合法化，同性戀人在法律上並不算是夫婦。
- 同樣亦要留意，不論借款人或擔保人，按揭貸款會紀錄於個人信貸報告上，因此會影響擔保人申請其他的貸款。
- 壓力測試以借款人加擔保人的入息計算，假設借款人月入為20,000元，如打算申請六成按揭，以實際年利率2.5%，還款期30年，只能負擔350萬的物業。
- 亦曾有谷友問到，如借80%至90%按揭，擔保人是否必須同住。
當樓價升至762萬元，便可以借六成按揭平手轉按，樓價升幅「只是」27%。 升幅雖看似驚人，但過去幾年，兩年間樓價升十多個百點比並不稀奇，加上找間估價較進取的銀行拉高幾個百份點，大部份客戶也能成功轉按。 近日二手樓巿興旺，查詢的客人大部份也是利用按揭保險新制上車，有不少查詢也糾結在用擔保人與利用免壓測條款之間。 如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，可以完全不通知擔保人直接進行除名。
甩擔保人: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 &…
如果擔保人在這段時間提交任何申請按揭，亦還不能算成功甩保。 另一種常見的個案是當供款已經完成，但樓契和按揭契仍然在銀行之手，擔保人必須要主動去贖回才算是甩保。 只要系統裏一日未除名，所擔保的物業就依然計入mortgage count，這會使來日擔保人自己借按揭時候會更棘手。 按揭借款人如果突然無能力償還每月貸款，銀行就會開始發出書面通知給借款人和擔保人追討欠下的貸款。 若追討不回來，就會開始走法律程序收回樓宇、進行拍賣，拍賣的款項如果不夠抵債，銀行就會向擔保人討要餘額。
甩擔保人: 甩擔保人時不需要擔保人申請或簽署
香港人買樓申請按揭，入息掹掹緊並不罕見，需要出動家人幫忙做「擔保人」；當這位家人未來要買樓時，就可能要取消擔保(俗稱「甩擔保」)。 不過原來部分銀行有「神奇條款」，就算成功甩掉，擔保人這個名銜仍然會糾纏3個月，阻礙買樓大計。 甩擔保人 不過要注意的是，借款人與擔保人雖然性質相似，但追討次序卻有別。
甩擔保人: 每月供款額
在原擔保人「甩名」前，一般新做按揭成數需減1成及壓測會收緊10%，在成功除名後，於購買物業計算入息時便不再受影響。 不過要留意，TU更新需要一個月時間，故此擔保人成功甩擔保後於申請新做按揭時，向銀行提供上述甩擔保時的貸款信，又或者提供清還按揭的還款記錄等以作証明。 甩擔保人 有時候，銀行會要求擔保人需要轉用借款人才能上會。 簡單來說，借款人與擔保人性質相似，但事實上是有所分別的。
甩擔保人: 【按揭教室】40/50/60年樓齡物業 申請人年齡高 按揭Q&A
有很多人都問，成為擔保人與借款人後，是否已經犧牲首置名額，當要真正置業時便被視為購買第二層物業，需要付雙倍印花稅？ 另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在Mortgage Count，並不會詳細列明你是擔保人角色。 單名持有好處是當有餘錢購買第二層樓時，原本任擔保人一方可以用首置客身份入市，不需要繳付15%辣稅。 但若果情侶感情只是男女朋友階段，並未準備步入教堂，任擔保人一方在物業沒有擁有權，若借款人不願意「甩保」，就要有面對按揭手尾的心理準備。 「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。
甩擔保人: 按揭新制下，8按9按加擔保人的考慮 (利弊、免壓力測試及甩擔保細節)
若按揭成數為6成以下的按揭，可以由其他親友任擔保人。 甩擔保人 但若需要是高成數按揭，即是把按揭成數為6成以上至8-9成，那麼擔保人必須為直系親屬，包括父母、子女或配偶，未婚夫婦可以被視為直系親屬，可以作按揭擔保人。 甩擔保人 因為擔保人並唔能夠單方面去申請甩擔保，而只有係以下呢幾種情況先可以甩擔保人嘅身份甩返出嚟。 擔保責任重風險大，不過，假若為人父母，想幫助子女置業，子女又能按時供款，做擔保亦無利益上損失。
甩擔保人: 擔保人是否需要為直系親屬？
可是借盡720萬元，每月收入要達68,200元便是另一層次，是這批準上車客的一大難題。 物業的擁有者不是你的名字，即手上並沒有持有物業，與你有否成為擔保人無關。 故此，仍是首置人士，將來買樓不需要繳交雙倍印花稅。
甩擔保人: 除名手續辦妥後，環聯信貸更新需時多久?
而阿輝作為擔保人要面對的供款，是「每月總供款」，即所擔保物業以及自己即將買入那層物業的供款總和。 相比之下，如果沒有為他人擔保，DSR要求僅50%，即每1萬元收入月供款最多達5,000元，兼且毋須通過壓測，可謂輕鬆得多。 由於樓按擔保人的身份會嚴重影響新的按揭申請，一般的處理方式，是借款人在月入增加/原有按揭餘額隨時日減少，自己的收入足以通過壓測之後，以轉按方式，移除擔保人的身份。 根據稅務局解釋，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，如果你只是作為擔保人或借款人，而沒有在該物業契中落名，則不牽涉印花稅事宜。 而且，若朋友A延遲還款，擔保人在環聯的信貸報告可能受影響，令往後貸款難度增加，假如你想單方面甩擔保，也要經過銀行同意，並再審視朋友A的的負擔能力能否獨立負責該筆貸款。
甩擔保人: 擔保人日後買樓，按揭成數方面會有甚麼影響？
擔保人然後可向借款人發通知書，並要求賠償因還款的損失。 不過，如果借款人找來太多擔保人，銀行及 HKMC 或會對借款人的供款能力起疑心。 當然，換個角度看，要找到肯為自己做擔保的人亦非易事，通常都是一個起，兩個止。 【借力買樓】協助家人買樓2大方法 香港年輕人上車要靠「父幹」？
所謂「擔保」並非「擔保」借貸人在上會時未能承擔的貸款，而是整筆貸款，這點必須留意。 另一種情況，若貸款不透過按揭保險做申請，較年輕業主的收入即使不夠應付每月供款，但只要有較年長的父母作擔保，銀行一般上會批准貸款申請，最長可以借足30年還款期。 如果擔保人與按揭申請人之前均沒有任何按揭貸款在身，供款佔入息比率及壓力測試則不需要有任何改變，分別沿用50%及60%的計算方法。 壓力測試以借款人加擔保人的入息計算，假設借款人為20,000元，如打算申請六成按揭，以實際年利率2.5%，還款期30年，只能負擔350萬的物業。 但如果擔保人月入25,000元，便以二人總入息45,000元（20,000+25,000元）計算，便可以負擔792萬物業，在置業路上有更多選擇。 答：若按揭申請要加擔保人，借款人與擔保人的收入及負債將一併計算。
因此面對稍微年長的借款人同時又想要延長供款年期，銀行會要求增加一位較年輕並且收入穩定的擔保人。 阿輝及弟弟最終選擇轉按至另一銀行，於是阿輝可以在無擔保按揭的狀態下，自己層樓獲銀行及按揭保險公司批出8成按揭。 最後，筆者分享這個案目的，是希望願意為他人擔保買樓的人，不會因為「擔保責任期」中伏，反而令自己將來買樓失利。 阿輝隨即叫弟弟辦理「甩擔保」，恰巧弟弟去年中考到公務員，收入大躍進，可以獨力承擔自己層樓按揭供款。 「甩擔保」後，環聯信貸資料庫不會即時更新，但正常只要手持銀行證明信，阿輝可以憑無擔保「清白之身」申請按揭。
甩擔保人: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 – 香港01】
一是在原有按揭貸款之外，加開多一個新的貸款，兩者分開計算。 另一種是「還舊按新」，即是重新做一個新的按揭貸款，將原先餘額及加按餘額合併在一起計算，大部份銀行都同時提供這兩種方法的原行加按。 個別銀行則需要當成重新申請一個新按揭去做，即是以下將提及的原行加按方式處理。 不論銀行採用哪種方法處理，有些銀行會向客人收取甩擔保的手續費，有些銀行則不會收取任何手續費。 部分銀行會有所謂的「擔保責任期」，大多為3個月，如果借款人在這擔保責任期斷供，擔保人還是需要負上應負的責任。
甩擔保人: 按揭查詢
男方作為擔保人，會被當有按揭在身，若果未來想買樓，銀行審批會較審慎，按揭成數將削減1成，例如買入1,000萬元以下物業最高按揭成數減至50%… 他們亦可選擇找一個入息有9000元的擔保人，來節省1.21萬元的保費，但是，筆者會建議申請人慎重考慮。 早段提及150萬元資金、45,500元收入的準上車客，在舊制下剛剛可以八成按揭買600萬元住宅。 在罰息期內擔保人除名，大多銀行都免罰息，也不會延長罰息期。
甩擔保人: 樓市資訊
以上述例子中的已將物業售予太太的丈夫為例，他再入市購買一個600萬元物業為例，稅費支出是18萬元。 相反，如果二人各持有一個物業，任何一人再入市購買物業，印花稅便是15%，樓價600萬元的話，稅款為90萬元。 簡單計算，先進行親屬之間轉讓，可節省6成稅款支出。 購買未補地價的居屋、公屋（包括以租者置其屋及綠置居計劃購入），因本身公居屋按揭要求極寬鬆，加上有政府做按揭擔保人，通常不必再自找擔保，輕鬆得多。 理論上，除了未成年（未滿十八歲）人士、弱智人士及破產人士，任何人都可以出任擔保人，即擔保人可以是借款人的親屬、未婚夫婦、男女朋友、甚至路人。