【白居二2022】假如你是持白表人士，未能購買到政府推出的一手新居屋，可以考慮轉移至居屋第二市場物色單位。 但若果你想購買心頭好之餘，希望同樣獲批最高按揭成數和年期，惟有購買樓齡較新的居屋。 本文分析「白居二」按揭限制、購買這些居屋時要注意地方，以及介紹現時可供選購的9個居屋屋苑。 近期新盤銷情暢旺，但所謂「百貨應百客」，市場上有買家偏好新盤，也有買家因為樓價、社區及位置等因素，偏好二手住宅。 不過，如果心儀物業樓齡偏高時，買家在申請按揭上便有不少地方需要留意。
以上情況只應用於大廈式物業，如屋苑、單棟樓、唐樓、洋樓等，銀行對村屋的按揭年期限制會再嚴謹一點，多數只以「55減」計算最高按揭年期。 因此，如業主購買樓齡比較高的物業時要小心，若借貸年期縮短將影響每月入息要求及每月供款額。 樓齡高問題 有意購入樓齡高的單位，要知道銀行多以「70減」或「75減」計算貸款年期，意思是以70或75減去樓齡或人齡，最多批出30年貸款年期，並以較少者為準。 簡單舉例，假設陳先生現時30歲，打算購買樓齡55年的物業，銀行以「75減」計算按揭年期，陳先生即使年輕，最多亦只能承造20年按揭（75減55）。 而假設陳先生已年屆60歲，「75減」銀行本應只批出15年按揭年期，但若陳先生的兒子同時成為擔保人，不少銀行能以較年輕的一人計算按揭年期，批出較長的按揭，惟擔保人的每月入息仍必須高於每月供款。 （三）市建局透過進行、鼓勵、推廣及促進本港市區更新，應對市區老化問題，並改善舊區居民生活環境。
樓齡高問題: 二手樓視乎雙方協議
按揭年期最短可做5年，如少過5年，銀行一般都不想做，故可能需要加息，以及沒有現金回贈。 另外，若因人齡或樓齡原因令按揭年期要做少於5年，銀行會建議借款人加入擔保人，或視實際情況酌情處理。 如果毋須敍做高成數按揭，部分銀行可以「80減樓齡」計算村屋按揭還款期。
藉重建增加單位供應，需時甚久，並往往要在重建項目的較後甚至最後階段，才能提供額外單位。 在目前公屋需求殷切的情況下，大規模重建計劃只會凍結大量本來可編配予有需要住戶的公屋單位，對公屋的平均輪候時間即時造成負面影響，因而並不可取。 因此，重建高樓齡屋邨在增加公屋供應方面，只能扮演輔助角色。 新一份財政預算案提出，會預留1億元加強支持婦女發展及相關工作，包括協助婦女在就業市場轉型；就照顧子女或長者提供培訓；以及就關注工作與生活平衡及精神健康等範疇，舉辦交流學習活動。 在支援居家安老方面，政府今年第三季將把「長者社區照顧服務券試驗計劃」恆常化，受惠人數將由現時的8000人增加至2025/26年度的1萬2000人，涉及經常開支每年約9億元。 政府亦會於未來5年新增16間長者鄰舍中心，並於今年第四季擴展全數200多間長者地區中心和長者鄰舍中心的服務範圍。
樓齡高問題: 業主及業主立案法團須採取的行動
香港樓宇老化問題嚴重，為加快區內更新及增加供應，政府研究降低現時八成業權的強制拍賣門檻。 具豐富併購舊樓經驗的金朝陽集團（00878）支持該方案，指有助大幅減慢社區老化速度，而部分樓齡超過60年的物業更可考慮調低至六成，而集團正在進行的收購項目，主要是已在2019年入稟強拍的銅鑼灣希雲大廈。 樓齡高問題 有網民留言建議親戚兒子考慮減價，「睇下咩價啦，你試下平一半」、「平返三成好易放」、「4個字，價錢問題」，而且舊樓或多或少會需要維修，難免令買家卻步。 另外有留言指出單位樓齡已達50年，「即係接手得20至25年貸款期，每（按少1年）就要抬多幾十萬（首期），接手嗰個將來放就更難有市場」。 然而，有些業主可能缺乏經濟、統籌等方面的能力履行有關責任。
- 所以早年落成的居屋樓價會較低，某程度上與按揭的問題有一定關係。
- 維修儲備金的目的，是在樓宇進行大型維修工程時，有充足儲備資金支付費用，不用業主即時供款大額集資。
- 若果要選購二手居屋，大型屋苑始終佔優，至少在配套設施和盤源兩方面會勝過單幢式居屋。
- 此外，他也分享國內都更、危老重建的困境，以及普遍住戶地主們會存有的迷思。
- 他亦透露，早前完成收購的葵涌華星街工廈項目步入收成期，並已向城市規劃委員會提交重建為新式工廈或數據中心的兩個發展方案。
若果要選購二手居屋，大型屋苑始終佔優，至少在配套設施和盤源兩方面會勝過單幢式居屋。 以下是其餘9個二手居屋屋苑的資料，以及專家分析其優點和缺點。 【白居二2022】本文分析「白居二」按揭限制、購買這些居屋時要注意地方，以及介紹現時可供選購的9個居屋屋苑，包括凱樂苑、啟朗苑、彩興苑等。
樓齡高問題: 按揭中介 一文睇清按揭優惠
新一期居屋已於今早公布攪珠結果（詳情可查看：【居屋2022】 攪珠首3個號碼：00、47、08！中籤到揀樓全流程！排最尾號碼都有900個單位揀！6點居屋上車必知），並將於2022年第四季揀樓。 今期居屋共有7個屋苑，包括北角驥華苑、啟德啟欣苑、觀塘安秀苑、將軍澳昭明苑、東涌裕雅苑、沙田愉德苑及土瓜灣冠山苑，提供8,926個單位，以市值五一折定價，售價介乎124萬至531萬元。 市區重建局的「4R」業務策略（即重建、復修、保育及活化）之中，樓宇復修和在本欄過去兩篇文章探討的重建工作一樣，都是市建局的核心業務。
一般業主買樓都會向銀行申請按揭，物業的樓契就會抵押於銀行。 如果業主在供款期間無力還款時，銀行就會循法律途徑，向法庭申請破產令，沒收物業，並將… 相反，新樓的情況則比較兩極，主要參考項目規模，以及發展商開價水平，對於一些開價進取的新盤，在3年額外印花稅期限完結後，不時出現蝕讓個案。 例如南昌站匯璽II一個349呎高層海景戶最近以1,003萬元沽出，竟較三年多前的購入價貶值近106萬元，跑輸大市。 樓齡高問題 此外，近年流行的單幢納米新盤、如北角尚譽和西營盤瑧蓺亦頻現蝕讓，其中後者有單位於三年間勁蝕「兩球」，某程度上反映當年開售時存在溢價，以及市場對這類單位的需求減低，買家宜因應情況選擇。
樓齡高問題: 按揭查詢
據統計，現時約有一萬人住在非法的工廈劏房，近年政府大力打擊這類劏房，住戶被逼遷；但社會對劏房需求大，令租金不斷上升，劏房居民難以應付。 有建議政府放寬改建工廈住宅用途標準及放寬遷出期限，提供過渡房屋，以及提供補貼以減輕低收入家庭的經濟負擔。 樓齡高問題 政府月初宣布新的樓市遏抑投資需求措施，全面提高買賣物業印花稅，稅率劃一至樓價的15%，讓港人優先置業，而政府上一次推出辣招，是2013年實行雙辣招──「雙倍住宅印花稅（DSD）」及「買家印花稅（BSD）」，針對炒家。 現樓貨尾囤積的影響，這一點早兩年，我們已經跟大家探討過。 申請人亦要知道物業類型亦會影響按揭年期的，如屋苑、單棟樓、唐樓、洋樓，都是用「70減」或「75減」計算按揭年期。 首先，申請人要知道銀行以「70減」或「75減」計算按揭年期，即以70或75減去樓齡或人齡，最多批出30年貸款年期，並以較少者為準。
廣告指每個「艙位」月租五千一百元，更提供「一應俱全」的設備如電視及無綫上網等。 據了解，該單位或設有多達二十個牀位，部分已出租，但未知單位是否領有相關牌照。 針對斜坡型地盤，署方會特別在地盤斜坡闢設平台興建一些可用設施，以擴大地盤淨面積一、兩成，從而增加可建單位數目。 早前驚傳青衣大型屋苑「灝景灣」管理公司收錯管理費足足20年，《胡‧說樓市》編輯部花了時間研究過往案例，始發現相關情況隨時發生於你跟我的屋苑之中。
樓齡高問題: 樓齡高問題 3. 業權完整性
對於樓齡較高的樓盤，銀行有機會縮短按揭年期，即業主須預留較多首期才可上車。 新樓樓價一般是明碼實價，無議價空間，但不少新樓發展商會提供優惠，例如會員優惠及即供付款優惠，折扣可多達20%。 此外，部分發展商會與財務公司合作提供一按、二按及各項貸款計劃，壓力測試相對寬鬆。 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明指，如果屬於二手居屋，如果樓齡較高，未必會做到九成按揭。 銀行一般會以19年樓齡為限，樓齡19年或以下單位，銀行較願意批出九成按揭，以及最高25年還款期，但19年以上單位，由於臨近房委會擔保期，銀行未必會批足九成按揭，或者需要削減還款年期。
如額外購買按揭保險，800萬以下的舊樓最多能做到9成按揭。 不過，舊樓要做到9成按揭，仍然受樓宇健康影響，以及業主是否首次置業。 因為按揭保險只讓首次買舊樓的業主享有9成按揭，但實際情況會有所變動，業主在決定買入和貸款之前應該先向銀行諮詢清楚。 雖然現時白居二計劃中，按揭成數高達九成及還款期長達25年，但銀行會著重居屋樓齡而批出按揭。 由於房委會提供30年的擔保期，擔保期內業主一旦斷供，房委會便負責還錢。 由於擔保期是以首次發售日期計算，所以樓齡愈高的居屋擔保期愈短。
樓齡高問題: 迷思1: 一手供應創新高 = 供求取得平衡?
無論是舊樓或唐樓，由於樓齡高及設施因缺乏保養而老化，交投一般都較少，惟由於近年本港樓價持續高企，不少財團都在市區尋找合適可重建舊樓，近期再加上政府有意下調申請強拍收樓重建的門檻，令到舊樓或唐樓即時變得奇貨可居。 事實上，當前樓宇維修面對最大的一個難題，便是業主和大廈法團過去未曾為樓宇維修積穀防飢。 香港的樓宇主要採用鋼筋混凝土建造，若保養得宜，樓宇的壽命可以超過百年，但過程中必須進行周期性的維修保養。 假若一幢樓宇在整個生命周期，要進行大約五次保養維修計劃，當中所涉及的維修總開支，將可能較樓宇興建時的建築成本還要貴，反映樓宇維修對業主來說，是一份負擔不輕的責任。 若個別住宅業主在重置居所方面遇有問題，亦會因應情況，盡量給予業主彈性安排，包括延遲交樓日期。 視乎物業類型、樓齡或其他狀況，銀行對二手樓的按揭審批較保守。
- 故他認為，強拍門檻可再降至七成，樓齡更高的可考慮再降一成，並應酌情處理併購舊樓時要預先支付的雙倍印花稅，以吸引更多發展商參與重建，可達到業主、發展商及社區發展的三贏局面，舊樓物業增加速度亦料可減慢一半。
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- 有部分家居保險的「第三者責任保障」甚至會提供其他額外保障，例如「全球性個人法律責任」，即投保人在香港及/或以外地方因意外導致他人蒙受身體損傷或財物受損而需承擔法律上的賠償責任而作出賠償。
- 不過，如果心儀物業樓齡偏高時，買家在申請按揭上便有不少地方需要留意。
- 村屋按揭還款期一般為25至30年，個別銀行以「55至65年減樓齡」計算，如經按保申請高成數按揭，最高按揭年期只可以「55年減樓齡」計算，即25年樓齡以上借不足30年。
除了要小心物業內或相關的僭建物外，舊樓或唐樓內部與公共地方，難免有機會因日久失修而要進行工程，成為業主後有機會要負擔較大額的維修費用。 按照上述例子，即使選擇樓齡高兩年的居屋，銀行減低按揭成數或還款年期，按揭成數未減一成，還款年期仍是20年內，減幅不算很大，故2000至2002年入伙的居屋值得考慮。 Reuters官方數據顯示約移民英國的香港人約14萬之多 兩年前， 張媽媽帶著14歲兒子從香港移民英國。
樓齡高問題: 設施管理費水平
她說，去年10月發生在中國駐曼徹斯特總領事館打人的一幕，讓很多像她這樣的居英港人不寒而栗，在面臨需要申領香港特區護照時猶豫不決，備受煎熬。 以從屬家人身份通過英國國民（海外）護照 即BNO護照的入境簽證計劃移民英國的港人， 連續居住五年，可以申請獲得英國永久居留權，獲永居的一年後， 還可申請獲得英國公民身份。 但在這之前， 他們必須要持有效的香港特區護照，以便到英國之外的地方旅行。
若果揀選樓齡19年或以下屋苑，2003至2019年入伙的居屋最適合，2020年以後入伙的屋苑受制於禁售期，故暫時未能轉售。 但據房委會資料，2003至2019年入伙的屋苑有17個，具規模屋苑有10個，餘下7個是單幢式居屋。 中環九記牛腩，向來名人客眾，陳奕迅、梁朝偉、何超蓮等亦是其座上客，加上有米芝蓮推介加持，向來深得內地遊客歡迎。 近月香港與內地全面通關，生意再度火紅起來，即時到晚上8時，門外仍人龍不絕。 不過，日前就在從上海來港的網友，在小紅書炮轟九記牛腩「又貴又難吃」。 入巿前還要做足功課，贈你入巿流程圖，上車按步就班「路路通」……
樓齡高問題: 二手居屋：啟朗苑
房委會過去十年已完成及正進行重建工程的公共屋邨載列於附件。 樓齡高問題 此外，房委會已通過進行白田邨（較舊部分）中的第十二和第十三期及美東邨（較舊部分）的重建計劃。 不少舊樓座落在交通方便、民生商店及配套都發展成熟的地方，例如北角、灣仔、西灣河等地區。