由即日起至2020年6月30日，於該行供款1年或以上，且過去12個月還款紀錄正常的按揭客戶，可就其物業按揭貸款申請「還息不還本」，為期6個月。 如果業主希望維持採用現有的按揭銀行服務，亦可以趁提早償還部分按揭貸款時，一併向銀行要求，將按揭利率降至新做按息水平。 例如客人借取了為期24個月的貸款, 財務公司一般會有24個月的利息收入, 如果客人提早還款, 公司的利息收入就會比預期少, 因此有些公司會訂立罰息期的條款以保障自己的收入。 中銀按揭罰息期 壓力測試是銀行在進行按揭審批時，在實際利率上加3厘作「假設利率」，評估申請人在利息調高時所能承受的還款能力。 樓宇按揭就是以物業作抵押，向銀行借出首期以外的錢用來購買物業。
例如借了600萬，現金回贈是6萬，如果甲銀行規定要罰息貸款額3%及現金回贈，借款人選擇全數還款，要罰息共24萬元。 但如果另一間乙銀行不用扣現金回贈，就可節省了6萬元。 有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等，也會有些銀行不用扣現金回贈，可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法，分分鐘支付額外費用。 置業人士如要申請按揭保險，需要支付按保費用，如果選擇一次付清，按保費用由1.15%至5.04%不等，視乎按揭成數及最長還款年期而定。 假設按揭借貸額為400萬，現金回贈4萬，提早全數還款，銀行首年收取「現金回贈+貸款額1%」及第2年收取「現金回贈」的話，首年提前還款的開支便是8萬，第2年提前還款，費用便是4萬。 一般而言，中銀要求自僱人士提供6個月的帳戶紀錄作入息證明。
中銀按揭罰息期: 置業手冊
大部份銀行罰息期內甩擔保，都不需付罰息，只要按揭繼續在原銀行供款即可。 不過，銀行可能會要求甩擔保後，再重新綁兩年（即重設兩年罰息期）。 如果在罰息期內換樓，有些銀行容許可以免罰息，但條件是換樓後新單位需要在舊銀行上會。 不過，就算免罰息，新單位上會的現金回贈都可能會被扣減。
而「定息按揭計劃」，是財政司司長在2020年《財政預算案》公布的一項措施，希望可減輕置業人士因利率變化而出現的供款壓力，故推出一個全期固定息率的供款計劃。 中銀按揭罰息期 定息按揭的年期分別是10年、15年、20年，利率則分別為3.5%、3.65%、3.8%，貸款上限1000萬元。 銀行會根據客戶的借貸金額、還款能力等，決定按揭息率、現金回贈等。 議價能力高的業主或可嘗試向銀行商討，爭取 1 年甚至更短的罰息期，以便增加自己的靈活性。
中銀按揭罰息期: 銀行業最好賺錢的年代已過
香港資助老人院舍及殘疾院舍人手長期不足，在疫情期間甚至要到內地緊急招聘，以緩解人手不足問題，行業高流失率，長期亦難以招聘，成為業界一直以來都未能解決的問題。 除「每月供款」外，更可選擇「每兩星期供款」，節省利息開支。 租者置其屋按揭計劃：租者置其屋計劃原意讓公屋居民買入居住中的單位，協助公屋居民上車。 由於獲得房委會擔保，該單位住戶只需支付數千元意向金，餘款便可以利用按揭攤還，因此按揭成數接近十成。 中銀按揭罰息期 資料來源：筆者自己的物業從上面可見，按揭尚餘還款期219期。
當中屯門 NOVO LAND 第 2A 至… 但如果使用按揭轉介，業主只須退還銀行提供的現金回贈，而毋須退還轉介提供的回贈。 銀行為按揭貸款訂立「罰息期」，用意是保障放貸銀行的收入，補償銀行因為提早收到貸款而損失的利息，亦避免借款人申請按揭取得現金回贈後而立即轉按。 如果業主在罰息期間提前還款，便要另外繳交手續費。 中銀香港業務穩健，逾190間分行可以為客戶提供多元化的服務，下文為你介紹中銀按揭最新靈活「家」按置業計劃、 P按H按、罰息期等必知按揭資訊。
中銀按揭罰息期: 業主放盤
一般來說，借款人在第一年提早還款，需要支付貸款額若干百分比作為罰息，第二年及第三年提早還款的罰息則較輕。 另外，部份銀行會設立最低罰息額，例如銀行首年罰息為「貸款額 1% 或最低 5 萬元，以較高者為準」，以 $400 萬貸款額計算，罰息便是 $5 萬而不是 $4 萬。 值得留意，大部分銀行會以原有貸款額計算罰息，即當初借 $400 萬，罰息便以 $400 萬為基數計算，有少數銀行則會以剩餘還款額為基準計數。 正如前文所述，若罰息期未過，提早償還貸款是需要被罰，而且現金回贈可能也需被收回。
ML戶口的高息存款設上限，一般為按揭貸款額的50%，只有少數銀行將高息存款上限設為按揭總額60%。 另外，業主要留意隨時間，貸款額會變少，因此可享的高息存款額上限，亦會隨之變少，是Mortgage Link 主要風險之一。 中銀按揭罰息期 不過，如果B銀行的新一套按揭計劃細節有變，或遇上加息，那麼日後，仍有機會支付較貴的利息。
中銀按揭罰息期: 銀行按揭比較：本港主要銀行P(最優惠利率)按
中銀審批按揭時，會考慮客戶的信貸評級以決定按揭貸款額。 信貸評級的級別由環聯信貸公司基於客戶的信貸戶口例如信用卡、貸款戶口或任何抵押貸款，所收集的信貸紀錄計算出來。 客戶可隨時存款至按揭賬戶，以清還貸款本金，而無須支付提前還款罰息。 另外，中銀按揭 利息按每日貸款淨結餘計算，有效節省利息支出，並可縮短還款期。 其實定息按揭並不代表整個貸款期只能鎖定一個貸款息率，因為申請人在選定「定息計劃」時，要告訴銀行整筆「貸款年期」，以及當中起首多少年選用「定息按揭」。
銀行紓困措施仍需繼續 在新冠肺炎疫情以及政治問題的影響下，本港銀行信貸質素的惡化程度有上升趨勢，但次季的升幅對比首季已較為放緩，而銀行業的資產質素仍穩定，信貸風險… 對有意向申請加按、轉按及二按套現的朋友， 在申請以前， 請記得先行理解清楚所有銀行及政府之規定， 不然的話， 便有可能因為不了解情況而最終引致申請不成功而蒙受損失。 因為一開始你欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。 本文章內容由 Roy Lau 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。
中銀按揭罰息期: 英國按揭息率
雖然財務公司提供的產品種類沒有銀行多，但因不受金管局規管批核門檻較銀行寬鬆。 一般銀行要求貸款申請人遞交的入息證明及信貸報告等，在財務公司層面都有機會被寬免。 相對願意承受較高貸款風險的財務公司有機會可以免除審查信貸評級，接納信貸評級較差的貸款申請人。 財務狀況差 – 銀行一般都不主張為曾破產、有壞賬、債務重組或債務舒緩等客人提供貸款，因此財務公司較為適合這類型的客人。 急需現金周轉 – 申請銀行貸款快則需要花費一個星期時間，慢則申請銀行按揭可以花上以月計的時間。 反之，財務公司的貸款申請手續較為簡單，審批亦較快。
- 假設套現金額為 40 萬元，由於是按揭貸款的一部分，這 40 萬元本來會產生利率開支，但業主只要將這 40 萬元存入 Mortgage Link，就能抵銷開支。
- 假設提取貸款日為 2021 年 1 月 1 日，罰息期為 2 年，即要到 2023 年 1 月 1 日後提前還款或轉按，才不會被罰息。
- 不過，中銀發言人稱，會視乎情況收取該費用，故未必一定會收取。
- 除了高息，Mortgage Link 更是一個活期儲蓄戶口，一般可以隨意提款存款，不似定期戶口般有限制。
- 本文章內容由 Roy Lau 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。
就要了解「78法則」，識得計提早還款可以慳幾多息。 MoneyHero今次會教大家「78法則」原理，學識後可以輕鬆用excel計算。 近年銀行下調按揭利率吸客，業主提早還款應先審視正在供款的按揭利率，是否高於新做按揭利率，若答案「是」，就要考慮轉按至其他銀行，取得更優惠按揭，減輕供款負擔之餘，又可賺取現金回贈。 P按根據各大銀行的「最優惠利率」而定，會受美國聯儲局聯邦基金利率影響，而H ，即「香港銀行同業拆息」受銀行體系結餘影響，因此波幅較P按大。
中銀按揭罰息期: 利率風險對沖產品
從英國大學畢業後回港後，在金融機構（AIA）和金融產品比較平台MoneySmart任職客戶經理。 其後2019年創立「28Mortgage」，專注為為大眾提供免費按揭解決方案和銀行按揭轉介服務。 假設買家去年選用 H 按供樓，銀行提供「H+1.3%」的拆息按揭息率，若同業拆息只是0.2%，買家的實際供款利率為0.2%+1.3%、即1.5%。 隨著近日的1個月同業拆息升至2%，以「H+1.3%」計，實際供款利率本應為2%+1.3%、即3.3%，但由於銀行 H 按的鎖息上限調整至2.75%，因此買家實際供款利率只是2.75%。 市面上有兩個最常採用的 P，一個是 5%，俗稱細 P，主要是滙豐、恒生、中銀、南洋商業及集友銀行幾家銀行提供；另一個是 5.25%、又稱大 P ，由其他大部份銀行提供。 還有個別細行提供另外兩個 P，分別5.375%及5.5%。
不過，從銀行的角度考慮，如果現金回贈大於或相等於按揭利息，而業主又在蜜月期後立即轉走，豈不是會令銀行白做？ MoneyHero今次會教大家「78法則」原理，學識後就可以輕鬆計算。 例如滙豐銀行（HSBC）及中國銀行(Bank of 中銀按揭罰息期 China，簡稱BOC)，兩者罰息期均為兩年，當中首年為按揭額1％連現金回贈，第二年為全數退還現金回贈。 擁 5 年以上按揭轉介經驗，精通各類按揭疑難雜症。
中銀按揭罰息期: 中銀按揭罰息期: 銀行罰款細則比較
當「定息期」屆滿後，借款人除可選擇採用「定息按揭」續期，亦可轉用「浮息按揭」續期，當然亦可轉到其他銀行做轉按。 假若你預期未來5年息口向上，大可於頭5年選用定息供樓，5年後再視乎當時息口走勢而決定「策略」，不過以目前定按息率最低3.5%計，高於普遍的 P 按息率2.75%。 還要留意的是，定息按揭計劃設有罰息期，第一年提前還款，罰息是貸款額3%、第二年提前還款，罰息是貸款額2%、第三年提前還款，罰息是貸款額1%。
- 每間銀行亦需保障其自身成本效益，在審批成個過程條件，亦有罰息鎖定期 ，平衡兩者之間，揀選最優惠條件可聯絡 經絡按揭專員。
- 如你在申請按揭時，沒有其他按揭物業在身，「供款與入息比率」（DTI）需為60%。
- 自美國9月加息後，目前同樣跟隨滙豐銀行的最優惠利率5.125厘。
- 消息指，中銀由9月15日起上調二手樓新造按揭利率。
- 留意的是中銀設兩年罰息期，中銀如第一年提早還款，罰款為原有按揭金額的2%，假設原有按揭金額為350萬元，罰款為7萬元。
- 供樓人士如有多餘錢想提早償還部分貸款，以減低利息支出負擔 ，就要注意是否過了罰息期，到底甚麼是罰息期？
- 本文會分析箇中情況，以及在罰息期轉按、加按的可行性。
本港勢進入加息周期，供樓一族不妨留意息口走勢，決定以浮息還是定息供樓，當然大家可以自由轉換供樓按揭計劃，但前題是待罰息期屆滿才轉，否則便要被罰息。 而近5年，集團盈利平穩，面對疫情等不利的經濟環境，盈利並無出現大跌，這都源於中銀香港擁有較多的競爭優勢，而這會是盈利能力不差的其中一個因素。 除非行業出現較大變化，又或者中銀香港出現重大不利因素，否則這些競爭優勢都能一直維持，保持一定的盈利能力。 由於疫情對經濟的不利因素漸減，相信中銀香港的盈利將會好轉，不過並不是高增長模式。 銀行的非利息收入業務是其增長動力的來源之一，但同時亦有潛在風險，因銀行太進取去開發新產品，往往在不知不覺間埋下了風險。 所以，當銀行太急去發展這些業務，該業務盈利有太快增長時，反而更令人擔心。
中銀按揭罰息期: 申請簡便
當銀行資金多唔需要借貸HIBOR便會下跌，相反就會升。 客人申請按揭時，當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。 不過，除了利息及回贈外，銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。 若果借貸人有意轉按，最好不要在罰息期去做，因需要繳付貸款額若干百分比作為罰息，甚至要退還現金回贈，未必着數。
中銀按揭罰息期: 中銀罰息期: 比較各大銀行按揭回贈及按揭利率 2022
銀行罰息期由 1 至 3 年不等，一般為 2 年，以提取貸款日期起計算。 假設提取貸款日為 2021 年 1 月 1 日，罰息期為 2 年，即要到 2023 年 1 月 1 日後提前還款或轉按，才不會被罰息。 隨著香港開始跟隨美國加息，金管局公佈2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定升幅要求由3厘減至2厘，最低入息要求現時計降低約1成，入巿門檻即時降低，對樓市起正面推動作用。 而中銀的一手樓H按封頂息及P按息率仍維持P減2.5厘（實際按息2.5厘）。 消息指，中銀由9月15日起上調二手樓新造按揭利率。
中銀按揭罰息期: 逾時供款會否影響 Mortgage Link 戶口？
如果手上剩餘資金，可選擇附有高息存款掛鈎戶口的按揭計劃，借款人可以把資金放入指定活期存款戶口，存款額高達剩餘貸款額的50%，能對沖部份按揭利息開支。 現時不論選擇H按或P按計劃，均可以提供高息存款掛鈎戶口幫助借款人生息。 近年按揭利率低企，但利息終是「小數怕長計」，業主可以選擇提早償還部分按揭貸款，減輕供款負擔或者縮短按揭年期，令供樓計劃更有彈性。 罰息期的原意，是要保障銀行收入，在長達10至30年貸款期內，銀行如提早收到貸款就會有利息上的損失，同時亦不想申請人為取更多優惠、現金回贈後，就轉而向另一銀行轉按。 凡購入 800 萬元或以下物業的業主，首置人士最高可申請 9 成按揭，非首置人士最高 8 成，與過去的 6 成上限相比， 遠超所限。 加按其實是樓宇按揭中的一種術語， 簡單來說， 就是業主將原本已經在銀行做了物業按揭的物業， 在進行多一次按揭貸款， 以申請額外的貸款額， 吐出一筆現金。