由於處理需時，某些投資交易（例如股票、債券、開放式基金及存款證的首次公開認購）及人壽保險結餘或許未能即時計算在全面理財總值之內，以致影響本行紀錄內的全面理財總值。 保費融資讓您可以以定期貸款方式靈活支付部分新投保保費。 另外，您擁有保險方案的保障以滿足您的需要，同時助您保留流動資金。 恒生（00011）私人銀行及信託服務主管陸庭龍指，雖然保費融資漸由私銀普及至零售分行，但始終限於高端客戶，若保單價值太低銀行未必感興趣放貸。 中資私人銀行主管指，私銀的保費融資業務「十年八年前已有」，近年漸見普及至理財中心，但仍然主打高端市場。 他續稱，銀行一般亦要求投保者加開私銀客戶戶口，藉保費融資「賺個大客」，可謂投保者、銀行及保險公司「三贏」。
- 有關一般的儲蓄保險和保費融資的儲蓄保險表現可參看下圖。
- 繼續引用上述例子，假設保單年化回報率為4%，銀行貸款年利率2%計算，當中28萬元每年賺取4%回報，即1.12萬元；餘下的72萬元每年賺取2%的息差回報，即1.44萬元。
- 有金融機構比較市面上不同融資保費組合發現，以某保單和某銀行的保費融資組合為例，假設保單之保費為100萬元，投資期5年的總回報率有可能出現「負增長」。
- 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。
- 他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。
- 保險公司承保及對客戶進行盡職審查時，應該會要求客戶提供財政能力的證明，以證明有足夠資產還錢。
因此挑戰保費融資的儲蓄保險產品時，要特別留意保證現金價值與本金的差距有多大。 然而精明的朋友都會看到圖表中有兩種儲蓄保險的選擇，一是一般的儲蓄保險，二是保費融資的儲蓄保險。 原因是保費融資的功能是向銀行借錢，擴大了本金的規模。 有關一般的儲蓄保險和保費融資的儲蓄保險表現可參看下圖。 要了解保費融資的價值，我們不妨簡單用10年時間和100萬本金，比較以下幾種較普遍的儲蓄回報，當中包括定期存款、一般儲蓄保險、保費融資的儲蓄保險和基金股票儲蓄。 保費融資，或稱保單融資，簡單而言就是向銀行借錢購買保單交保費，之後再將保單轉給銀行做抵押品，從中透過槓桿財務原理增加回報收益。
保費融資例子: 資訊中心
如果是一般的投保額，就可能會建議開設零售銀行戶口。 反而值得注意的是財務核保，年紀大的投保人往往是累積了一定的資產，但可能工作上已經進入退休狀態。 保費融資例子 用收入去計算可投保額，投保人可能要提交個人收入，或其擁有的公司的核數報告讓保險公司去評估他的收入。 如果未能達標，可能要申報其他資產的證明，例如房產證等等去滿足核保要求。 上一篇文章已經提及過財務核保的規格，歡迎去參考一下。 比如說你選擇一間銀行考慮因素可能是它的分行數目及操作戶口的方便程度。
所以文章將會為大家分享保費融資的好處和壞處，跟大家分析當中的回報和風險陷阱，讓大家在考慮的時候可以衡量清楚個人需要和了解如何安穩地善用保費融資達到更理想的儲蓄目標回報。 若保險公司未能履行其於保單的責任，或其信貸評級有不利變化，銀行保留要求您提供額外抵押品、調整您的信貸限額、重組甚至終止貸款的權利。 如貸款終止，您可能須立即償還所有貸款本金、利息及行政費用。 如您從保單中獲得的收益不足以支付欠款，則仍須為相關差額負責。 然而，很多時候借貸成本及/或保單回報並非保證，它們的波動則可能使套利空間縮小甚至造成大幅虧損，好處背後隱藏的各種風險和不利影響不容忽視。 為使你更容易明白，我們編撰了以下兩個保費融資說明例子，由淺入深地為你解釋保費融資的利弊。
保費融資例子: 保費融資如何運作？
但如果進行7年期或10年期等較長年期的投資，回報則相當可觀。 業界人士建議，有意進行保費融資的人士應選擇信譽良好的保險公司，並以保費融資產品以7年期或以上的中長年期為佳。 同時，應了解銀行的借貸成本，因不同銀行的利率可有很大差異。 在決定申請保費融資前，必須審視個人需要及財務狀況，觀察市場變動，才能達到理想效果。 銀行保留隨時重新檢視保費融資、重組或終止該貸款的權利。
- 如保單承保人信用等級惡化及其無力作出保單該付款項，這不會影響或解除閣下向銀行償還貸款及支付累計利息的責任。
- 如果這個例子的貸款年利率於保單繕發後第二年開始逐年上升，會對投保人的回報產生什麼影響呢?
- 所以對於資金不算充裕的一般客戶或者需要長期流動資金的老闆而言，這個開支可能是一個重要的考慮因素。
- 然而不是每間銀行有這個優惠安排，只有少量銀行提供。
假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。 此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。 【保費融資門檻降低】美國聯儲局「吹風」會於明年加息，但相信步伐不會太快，市場普遍預期低息環境仍然會維持一段日子。 低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。
保費融資例子: 3 產品A的儲蓄計劃較符合現實和達到理想回報
如果貸款利息升至萬能險的收益水準，套利空間也隨之消失。 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。 保險的滾存威力在後期，理論上「保費融資」愈長年期，回報愈佳，但長期利率走勢難以預測，而且個別保險公司的產品，將回報設計得最靚是八至十年，他們並不預期顧客參與太長時間。 個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。
舉個例，假若過去保險公司在建議書中的非保證回報實現率是100%，這便反映到保險公司的履行實力。 相反如果實現率只有50%，大家便要思考保險公司在建議書上的數字是否有吹牛的可能。 保費融資例子 而有關的實現率如之前所說，可在香港保險業監管局查閱得到。
保費融資例子: 保費融資概念
此外，保險公司的穩健性、匯率風險等也應不時注意。 當借款人選擇的貸款貨幣並非保單貨幣，便會產生匯率風險。 例如，在保費融資的情況下，借款人須另外與本行訂立外匯交易，將保費貸款(例如港元貸款)兌換為保單貨幣(例如人民幣保費)以支付保費。
若保單持有人去世(如保單持有人為個人)或清盤(如保單持有人為公司)，銀行保留退保該保單並使用退保價值償還未償還貸款的權利。 請注意提早終止此安排將導致提前退保保單，有可能導致閣下沒有達到增加留給所指定受益人的遺產之財務目標。 「保單融資」以客戶的人壽保險保單作為抵押的貸款，旨在協助客戶靈活運用保單，讓客戶在購買保單後透過抵押保單獲得額外的現金作個人支出或投資之用。
保費融資例子: 1 利率風險
若繕發保單的保險公司之相關信用評級被下調，如有需要，銀行保留重新審核信用額度及要求額外抵押品的權利。 對李先生來說，前者不是問題，只是後者的起跑線較後，財富增值可能會較慢，或會影響兒子將來的升學安排。 筆者建議透過保費融資 （Premium Financing），用簡單的槓桿方法將實際回報放大，相信可以追回不少失去的「時間值」。
請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過分槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。 保費融資例子 保費融資例子 近年帶動本港保險業業務增長的內地客對保費融資感興趣。
保費融資例子: 投資優惠
保單持有人須承受滙豐保險的信貸風險，若於保單初期中止保單及／或退保，保單持有人可取回的收益金額可能遠低於已繳付的保費。 就有關滙豐與您於銷售過程或處理有關交易時引起的金錢糾紛，滙豐將與您把個案提交至金融糾紛調解計劃；然而，有關保險產品合同條款的任何糾紛，應直接由滙豐保險與您共同解決。 有關滙豐保險的產品詳情及資料，請瀏覽滙豐網站的保險專頁，或親臨分行了解詳情。 保費融資有不少好處，第一，保費融資可套息生利，同時利用槓桿放大回報。
除非股市崩盤同時貨幣價格沒有大波動，間接令手持現金的人逃過資產價格下跌的風險，否則很多投資者都不會選擇定期存款的儲蓄選擇。 只要把資產折現並購買儲蓄保單，投保人便可以隨時向保險公司發出指示，在什麼時間把有關的儲蓄保單資產分配給什麼人仕。 當中的執行時間、資產比例和受益人都是可以隨時更改。 更重要是當中不牽涉律師行政費用，更可靈活處理遺產稅的問題，無論日後有幾多代的子孫，有關的財產分配都可掌握手中而不被通貨膨脹和形形式式的法律行政費蠶食。 要注意的是，在保單給銀行做抵押的情況下，保單持有人在保單的權益將會轉讓給銀行。
保費融資例子: 利率按拆息浮動
如保單受保人在保障期內身故，受益人或遺產繼承人可取回金額，可能會少於借款人就有關融資貸款及投保保單所付出之合計金額(包括已繳付之保費及融資貸款下所需要支付的利息之總和)。 該計算機在計算擔保費時所依據的某些假設及方法，與香港按證保險有限公司(「按證保險公司」)在中小企融資擔保計劃中實際計算有關擔保的貸款的擔保費時，所使用的假設及方法未必相同。 對於該計算機在計算擔保費時所使用的假設及方法的準確性、可靠性、完整性或合理性，按證保險公司不作出任何陳述或保證。 保費融資例子 此影片所載的資料並不構成邀請作出購買或出售任何銀行或保險產品或服務。 您應根據個人需要而選擇產品和服務，請聯繫您的理財顧問了解您的理財需求和風險承受水平。
而從2016年開始，隨著人民幣價格的一路走低，外資將人民幣資產套現離場，成為一股風潮。 這個趨勢也引起了中國官方的警覺，個人限購等等防止資本外流的一系列措施隨之開始實施。 但似乎這一切並不能阻止人民幣價格繼續下滑的趨勢。 搞金融的朋友都知道什麼叫「加槓桿」，但科普君假設此處有不是金融專業出身的文科生，所以簡單介紹一下「加槓桿」的原理。 資深財務策劃師，獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師（2009）。
保費融資例子: 申請按揭時，銀行如何計算保費融資的DTI 及壓力測試?
若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。 保費融資例子 融資可被直接理解為借錢，然後在若干時段後支付利息。 這項服務取決於客戶的保險需求、客戶的詳細情況、負擔能力評估、以及任何其他適用性評估和信貸批核。 民營企業主王剛(化名)在香港買了一份大額保單，眼見實體經濟不景氣，企業經營越發困難，他決定把這份保險的受益人設為還在讀小學的兒子。 顧客最關心的當然是利率，因為利率愈低，潛在回報愈大。
保費融資例子: 保費融資逾10萬元入場｜趁低息博賺10%回報｜風險與玩法一文拆解｜精叻理財
匯率風險 – 閣下的收入或資產之貨幣如非保單的指定貨幣，則存在匯率風險。 閣下須將非保單指定貨幣的收入或資產兌換以清還貸款本金及支付利息。 有關當局實施的外匯管制可能適用於某些貨幣（例如人民幣），這些管制措施可能對匯率造成不利影響，該等貨幣可能不能自由兌換。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 大額人壽保單作為一項資產，其保證現金價值遠高於其他保險產品，可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。
保費融資例子: 1 保證現金價值
另一種是投保人只付部分保費，並以保單作抵押向銀行貸款，取得的資金用以繳付保單的餘下保費，只要保單的派息大於貸款利息，投保人就可賺取息差套利。 投保人實際上只付出保費的一部分，就可享全數保額和全數投資回報，而成本只是貸款的利息，難怪在利息低企的情況下，保險融資愈來愈受歡迎。 近年市場流行保費融資計劃，一般都是付部份首期，再以保單為抵押品向銀行申請貸款進行槓桿。 然後保險公司便利用首期和貸款的資金進行投資，賺取息差，從而「谷大」保單的回報率。 那麼，在投保人付出的本金（即投保人自付的保費）不變的情況下，保費融資是如何提升投保人的潛在回報呢？
透過「保費融資」，客戶可以靈活方法繳付保費以購買人壽保險。 保費融資例子 整個保費融資產品計劃是源於保險公司，因此選對保險公司是成功的起點。 如果選對保險公司，其儲蓄保險產品的保證現金價證是會較高。 歸根問題是建基於保險公司能否在國際金融市場中，搜尋到較高息的產品。 這些產品不是普羅大眾可以輕易購買得到，而是只有機構投資者才可購買，例如企業債。 有見及此，香港保險業監管局為保障公眾利益和知情權，於其網站公佈不同保險公司就其分紅保險產品所展示的分紅實現率。
若這筆錢是經由銀行借出的話，客戶就可以保留資金作其他投資用途。 銀行有權在任何情況下收取保單上的收益和/或收入，和/或股息，和/或紅利，或行使保險單中的任何權利以抵銷借款人欠銀行的款項。 就已轉讓予本行的保險單，銀行亦有權透過抵押或轉讓該保險單作為擔保，從保險公司或從保險公司不時所允許的任何其他人獲得貸款或預付款。
保費融資例子: 利息與行政費用開支
保險公司承保及對客戶進行盡職審查時，應該會要求客戶提供財政能力的證明，以證明有足夠資產還錢。 不過，更多時候客人未能證明資金來源是來自「流動資產」，更多是以「非流動資產」，包括物業的市值、壽險現金價值、聯名戶口資金等作證明。 上述保險例子是具有保證回報，但市場上很多容許保費融資的儲蓄保險都是非保證回報為主，甚至是沒有保證回報，但偏偏這些「預期回報」表現非常亮麗，成為保險顧問一大賣點，吸引投保人參與。 揀選優惠保險公司的另一個秘訣是留意保險公司的業務發展方向。